你从15岁开始每周只往银行存入20元，假设银行的利息是12％，就会挣到12％的利息。20元并不是很多的钱。如果你吸烟，这就是你每周买烟的钱。如果你每天在外面吃午饭，那么你花在午饭上的钱远不止这些。20元可能只够你吃3天。

如果每周存20元，挣12％的利息，那么从15岁开始，到55岁你就会成为一名百万富翁。你也可以考虑另外一种方法。假设你现在是15岁或20岁。在你出生那天，你父母为你开了一个账户，每周存20元，也会有12％的利息。他们每个星期都会这样做，直到去世。那么到你20岁时，他们就能够给你写一张8万元的支票。也许这会令你难以置信，但却是事实。所谓“积少成多、积腋成裘”就是这个道理。

对此，你可能会有3个问题：

你是在开玩笑吗？这就是我全部要做的吗？

为什么在我五岁时没有人告诉过我这些？

当我出生时我的父母为什么没有这样？不然我现在就有8万元了！

也许你的父母在你出生之时已经这么做了。如果真是这样，那么他们就是计划用这笔钱来支付你上学所需的费用。

方法2：得到你真正想要的东西

假设成为百万富翁的想法在40年内对你并没起什么作用。你现在很想得到某些东西，让我们对你的经济状况来换一种方式进行思考。

电视是一种很有趣的家用电器，它所使用的技术很简单，而且似乎也没有什么危害：它向你传递移动的图片。那么电视还有什么问题呢？最令人不可思议的事情是电视所传送的漂亮的影像会改变你思考的方式，它们能够引起你的欲望。像高露洁产品、麦当劳的汉堡，没有电视引起感觉的影响，它们会被售卖了吗？不会。与此同时，电视还鼓励你马上去满足所有的欲望。这就是为什么两周后老板们就会买一个新牌子的汽车，商业效应使你相信自己需要另一辆汽车。

假设存在着一个没有电视的世界。在空虚的世界里，一个想得到某些东西的人会说：“为了得到我想要的东西，我先要攒到足够的钱，然后去购买它。”这样做对吗？不，在有些情形下这样做不行。例如，你想买一幢房子，要攒到足够的钱得30年，它值得你这样做吗？不，为了买一辆车，你值得花五年的时间来攒钱吗？这并不是必需的。

假设在你的一生中，对于所有的欲望你都遵循“先攒钱，后购买”的原则。这会怎么样呢？首先，你要知道你的欲望可能会突然间发生某种戏剧性的变化。第二，你要找到一条长时间攒钱的途径，并且始终保持这种欲望不变。

这会使你的思想产生简单但很重要的变化。先攒钱，后购买的原则会引出“控制财力”和“积累财富”这两个概念。如果你能够发生这种变化，那么它会促使你去修正自己的思想，令你在短期内对股票、债券、证券、存款等产生强烈的兴趣。

为了在“先攒钱，后购买”的原则下组织你的生活，你不得不对“金融优先权”做出决定。首先你要做的就是思考一下那些你想在未来拥有的东西，然后将它们组织起来。因此，希望你花15分钟就这些“有朝一日想得到的东西”编制一个表。你只要拿出一张纸，然后尽可能动手写下这些东西，在开始时可能要费上一点儿时间。如果你发现自己无法从一

张空白的纸开始，那么下面几点可能会对你有所帮助：

你想拥有或需要一辆汽车吗？

你想开始自己的事业吗？

想要一些家具吗？

想要一台电脑？

想要一个崭新的衣橱？

想上大学？

想到巴黎去旅游？

想为你的女朋友买一个订婚戒指？

从那些你想在某一天拥有的事物开始，尽可能多地把它们写在纸上。对于大多数的人来说，如果你对此认真地思考过，那么最终你会列一个很长的单子。如果你已经结婚，可以同你的伴侣一起制作这个表。

现在你已经做出了这个表，再花5分钟写下每样东西的价格。如果你想不起确切的价格，可以写一个近似的数字，如果你连近似的也想不起来，就先估一个价格，再根据它仔细看一下这个表，然后找出你真正想得到的东西。它会帮你解决许多问题，会带给你或你的朋友巨大的快乐。当你一想到它时，脸上就会露出欢快的笑容。在它的旁边画一个星号，然后你要把全部精力都集中在它上面。

现在，在你面前有一个重要的事实：你能够拥有它。尽管你要为此付出一定的努力，但如果你能控制好自己的财力，就一定会得到它。

让我们再回到前文鲍勃的案例中。假设他做了这样一个表，并标出了所有的价格，他花了半个小时的时间对表中所列出的一切进行了认真的思考，并找出了他真正想得到的东西——一个驾驶执照。鲍勃很想学习驾驶，但他无法解释出这究竟是为了什么原因。他只是想得到驾驶执照，在13岁时他就已怀有这个梦想。他访问了当地的汽车培训学校，得知获得一个私人驾驶执照需要3000元。因此，鲍勃所需要的就是3000元。他想：“这真是太棒了。我知道了什么是我真正想要的。我是如此急切地想得到它。我可以对此进行尝试，但是我到哪里才能拿到3000元？”

“我到哪里才能拿到3000元？”这是所有想控制自己财力的人所面临的中心问题。这个问题会使你从无目的的消费转变到有节制的消费。它可以促使你去找一份工作。而且，它会推动你去找一份理想的工作，以便你能尽快挣到这笔钱。制作这个欲望清单和找出你真正要拥有的东西的原因很简单：如果你真的想拥有它，那么你就要为它付出一些额外的努力，甚至要忍受痛苦。而且，为了攒钱你还要控制自己其他的开销。

你可以把你真正想要的东西看作是你一生中最重要的目标。如果你肯下定决心努力去做，那么你一定会惊异于自己

竟能如此之快地实现这个目标。

经验二十九理财的秘密onwealh

以简单的行为愉悦他人的心灵，胜过低头祷告。

如果你刚刚涉足“金融管理”和“投资”领域，那么一个最困难的决定就是对“我该用钱进行哪种投资”做出回答。这个问题之所以难以回答，是因为在你面前有很多种选择，而每种选择又都是易变的。如果你能够了解选择的价值所在，你就会做出精明的决定。

假设现在你手中有1000元。你想用这笔钱进行有较高回报率的为期10年的投资。这1000元也许是你的爷爷、奶奶在你大学毕业时送你的礼物，他们希望这笔钱对你能有所帮助。下面有一些投资选择——当然并不是所有的选择都在上面，但较为常用的已经都列了出来：

活期存款

储蓄存折

外汇账户

证券存款

某些公司的股票（大型的公司，或者是人们了解不多的新成立的小型公司或介于两者之间的公司）。

这里有多种选择。如果你是刚刚开始，那么这几种选择可能会令你感到迷惑，下面我们来对它们进行详细的介绍。

活期存款

如果其他的选择都吸引不了你的兴趣，那么你也应该对活期存款有个理性的认识。你可以把这1000元存入银行，10年后再取出来。你知道这样做的有利之处和不利之处。有利的是钱可以很容易的取出放进。换言之也就是具有很好的流动性。你可以不断地用支票来取钱，在各种情形下，活期存款的流动性是很重要的。例如，当你付账时会想到这种流动性。然而，不利的一面是这种流动性使得你在大多数活期存款上几乎挣不到什么钱。事实上，由于各种手续费用你还会流失一部分钱。因此，活期存款并不是你最佳的投资选择。

储蓄存折

一个储蓄存折同活期存款一样具有优秀的流动性，其缺点也是回报率低。目前储蓄存折的平均利率是277％。因此你的1000元每年会挣27元。但现在的通货膨胀率是

33％，所以实际上你会损失钱，就33％的通膨率来说你得花1033元才能买到价值1000元的东西。现在你已知道为什么你的账户里每年增加27元还是损失的原因。另外，你还要对这27元付税，所以实际上你只能得到25元左右。

一个储蓄存折是你在短期内放钱的好去处。例如，你可以在储蓄存折内攒钱来掩盖你的“隐藏消费”。因为钱可以很容易地在储蓄存折和活期存款之间互相转移（低回报率总比没有回报率要好），但它也不是你想把钱放10年的好地方。

外汇账户

外汇账户的作用在大多数银行里同活期存款的作用差不多，但是回报率较高。而且，外汇账户没有什么限制，每年的款额也没有最低、最高额之说，它的优缺点同活期存款相同。目前，外汇账户的平均回报率是4％。对于短期存钱者来说（3个月到一年）流动性是很重要的，它可能是最好的选择。

定期存款

定期存款是一种银行账户，你能在某一段固定时期内得到较高的回报率。你把钱存入银行，然后得到一张“证明”，允许你在以后某个日期将钱取出来。你可以办6个月的，一年的，5年期……的定期存款，而且回报率会随着时间的加长而增加。如果你由于某一原因，要把钱提前取出，那银行在对你进行严格检查之后，扣除一部分费用再给你钱。

定期存款有很多优点。首先，也是最重要的就是资金的绝对安全性，这笔钱不会遭到损失。但是，它也有两个不利之处：第一，定期存款缺少流动性。所以它不利于那些短期存款者；第二，定期存款只是一种“保护行为”，一般而言你挣不到什么钱。原因如下：假设目前的回报率是5％，通膨率是33％，因此其回报率只有17％。而且你每年还要为定期存款挣得的钱付税，税率差不多也达到17％，所以定期存款的实际回报率是0，这是事实。如果你不愿钱有任何损失，那么定期存款是你的最佳选择，但它不会令你的钱再生钱。股票

股票表示的是对公司的拥有权。通过看下面的事例我们能够很容易地理解股票的功用和它意味着什么。

假设你想自己做生意，决定开一家餐馆。你购买了一座房子、所有的厨房用具、桌子、椅子，还雇了一名厨师，几名服务生等等。做过广告之后你开始营业，假设你的房子和设备共花费30万元，每年购买必需品和支付薪水要10万元。第一年结束后，你的收入是125万元，纯利润是25万元。到了第二年年底，你的收入是14万元，纯利润是4万元。于是你决定把生意卖掉，它值多少钱呢？

一个说法是它“值”30万元。你卖掉房子和所有的设备，会拿到30万元。房子可能会升值，但设备会贬值，因为它们已经被使用过。这两者的平衡点是30万元，这是“资产价值”。

但这是很兴隆的生意，如果你继续经营下去，那么到今年年末你可能会有4万元的纯利润。因此你可以把这项生意看作是一笔年利息达4万元的投资。从这点上想，我愿意为它投入40万元。作为40万元的投资每年有4万元的回报，其回报率达到10％。如果投入50万元，回报率就是8％。甚至我会认为餐馆的生意会越来越好，其回报率的增长速度要远远超过通膨率的增长速度。

如果我是业主，我就会据此做出决定。如果有10个人分别对我说：“我很想买下你的生意，但遗憾的是我没有50万元。”那么我会卖掉餐馆的股份。这就是说，我会把餐馆的所有权分成10份或10股，每股卖了5万元，这样每个人就会在年终分得十分之一的利润，在做出商业决定时，也拥有十分之一的投票表决权。或者我可以分成2000股，其中的1000每股卖500元，然后其他每股卖250元。这样的话，我会拥有大部分的股份和对餐馆的控制权。在我卖掉剩下的1000股之后，可以把所得的25万元存入银行。

这就是股票。它表现的是对公司的资产和利润的所有权。每股的红利就是利润，可以按季度或年度进行分配。对于投资者来说，衡量公司价值的一个方法是看公司的股票是否会增值。

股票可以在“证券交易所”内进行买卖。证券交易所就是一间大房子，人们在里面进行股票交易的买卖。有了交易的场所，使得股票买卖变得很方便。如果不存在交易所，无论何时你想卖股票那么都不得不在报纸上登广告、等电话、与人讨价还价。在证券交易所里你可以不断地买卖股票。

证券交易所有一个很有趣的影响。它会使股票在每一秒***现一个固定的价格。因此股票价格的波动取决于来自公司的消息、中期报告、国家的经济新闻等等。买方和卖方每天都对这些因素进行思考和分析。公司资产的价值是股票波动的最低值。股票的价格还能够反映出每股的红利、公司未来的盈利能力等等。

你会把钱投资到股票上吗？可能不会，原因有两个：

当你在证券交易所买卖股票时要交纳一定数额的手续费。每次交易最低的是50元。1000元就要付10％，100元的手续费。因此，交易成本较高。如果你知道某只股票10年后会上涨200％，那么你可能愿意支付10％的手续费。